摘要
现代经济中,交易中的信息不对称现象客观存在,无法从根本上消除。参照费孝通先生的“差序格局”理论,交易社会大致可分为“同心圆社会”、“熟人社会”和“现代网络社会”。在这些不同的“社会”中,人们面临的信息不对称程度和信用风险是不同的。在由传统的“熟人社会”逐步过渡到“现代网络社会”过程中,为减少信息不对称,提高交易效率,建立现代征信体系十分必要。它对于完善我国现代市场经济制度具有重要意义。
在国外,征信体系建设历史悠久,形成了“美国模式”、“欧洲大陆模式”和“日本模式”等多种征信模式。其中有值得我们借鉴的宝贵经验。我国自上世纪90年代初开始,各地各部门探索建立征信制度,取得了一些成就,存在一些问题和不足。从我国实际出发,借鉴国外成功经验,本文认为,我国征信体系建设的目标模式是:建立包括企业征信和个人征信的完整的机构征信体系,企业征信以民营形式运作,个人征信近期内以民营和公共征信相结合形式运作,最终过渡到民营形式运作为主,建立完善的统一的征信法律体系、技术标准体系和监管制度以及人才培养和科研体系。为此,今后应努力构建和完善征信体系的基础制度,包括有效保护产权的制度、规范政府行为的制度,推进法治社会建设等。对征信体系建设更具体的建议是:完善征信机构体系、制定全国性的征信法律法规、明确征信业的政府监管部门及其职能、尽快组织开展征信技术标准的制订工作、加强征信理论教育、业务培训和科学研究。
In modern economy, information asymmetry in trade exists objectively and cannot eliminate by the roots. According to Mr FeiXiaotong's theory on "The Pattern of Difference Sequence", business society can approximately be classified into "concentric circle society", "acquaintance society" and "modern network society". In those three "society", the degree of information asymmetry and credit risk faced is different. Therefore, in order to reduce information asymmetry and enhance trade efficiency, it is quite necessary to set up modern credit-collecting system in transition from traditional "acquaintance society" to "modern network society", which is of great importance to better modern market-oriented economy in China.
Construction of credit-collecting system overseas is with a long history and formed into "America model", "Europe continent model" and "Japanese model", in which invaluable experience is worth using for reference. From 1990s, Construction of credit-collecting system was explored in all quarters and section of China, and some accomplishment has been achieved, but problems and discontent still exist. Beginning with the reality of our country and borrowing successful experience from other countries, this article holds: the ideal model of construction of credit-collecting system in China is to set up a integrated institution credit-collecting system including business credit-collecting and individual credit-collecting where business credit-collecting is operated in private, and individual credit-collecting is operated both in private and public in near future ,but finally private operation must be the main form; and to set up a perfect and unified law system about credit-collecting, technical standard system, supervision system, talents cultivating and scientific research system. Therefore, basic system that we try to build up and better from now on includes the system of effective protection of property right, the system of standardizing governmental behavior, boosting the construction of society ruled by law, and etc. The more detailed suggestion to the development of credit-collecting system is to improve the credit credit-collecting system structure, to enact the national legislation and regulation of credit credit-collecting, to clarify the government supervision department of credit credit-collecting and its function, to draw up the technical standard of credit credit-collecting as soon as possible ,and to reinforce the theory education, profession training and scientific research of credit information system.
引文
[1]林毅夫:《信用体系、金融改革与中国经济发展》,载于中国人民银行征信管理局编:《征信与中国经济国际研讨会文集》,19页,中国金融出版社,2004。
[1]陈文玲:《中国企业征信的现状及问题》,载于中国人民银行征信管理局编:《征信与中国经济国际研讨会文集》,126-127页,中国金融出版社,2004。
[1][德]马克斯·韦伯:《新教伦理与资本主义精神》(一),中译本,九洲出版社(2007),29页。
[2]费孝通:《乡土中国》,上海人民出版社(2006),21页。
[1]参见杜金富等:《征信理论与实践》,152页,中国金融出版社,2004。
1、戴根有:《建立我国征信体系的思考》,《河南金融管理干部学院学报》 2005.1。
2、任兴洲:《从中国征信业的发展历程看未来模式选择》,《金融与保险》 2005.9。
3、徐宪平:《关于美国信用体系的研究与思考》,《管理世界》 2006.5。
4、费孝通:《乡土中国》,上海人民出版社,2006。
5、《阿克洛夫、斯彭斯和斯蒂格利茨论文精选》,商务印书馆,2002。
6、艾洪德 范南:《市场经济中的个人信用问题研究》,经济科学出版社,2004。
7、崔爱茹:《我国保险产品管理制度介绍》,《中国保险》 2004.8。
8、张维迎:《信息、信任与法律》,三联书店,2003。
9、[美]曼昆:《经济学》(上)(中译本),三联书店、北京大学出版社,1999。
10、汤敏、茅于轼:《现代经济学前沿专题》,商务印书馆,1989。
11、姚海明:《防范道德风险重在制度创新》,《金融时报》 1999-05-27,第6版。
12、杜金富等:《征信理论与实践》,中国金融出版社,2004。
13、[德]马克斯·韦伯:《新教伦理与资本主义精神》(一),(中译本),九洲出版社,2007。
14、张军扩 王微 邓郁松:《对当前我国征信体系建设的几点意见》,《经济学消息报》 2003-11-28,第2版。
15、卡罗·奇萨(Carlos Chiesa):《私营征信与公共征信的关系》,载于中国人民银行征信管理局编:《征信与中国经济国际研讨会文集》,中国金融出版社,2004。
16、赵小凡:《社会征信体系建设:国际借鉴与国内考察》,《财经理论与实践》,2005.3。
17、曾宪久:《赴美国参加个人征信系统考察的情况报告》,《西南金融》,2002.12。
18、郑牟丹:《征信体系的美、日模式》,《金融与保险》,2002.10。
19、张吉光:《美国个人征信体系的发展与启示》,《经济纵横》,2003.4。
20、贺学会 尹晨:《信用体系与征信:概念与基本框架》,《金融与保险》 2005.4。
21、潘宪生:《开拓创新 扎实工作 推进江苏省社会信用体系建设取得实效》,《江苏商论》 2006.2。
22、林健:《从外国企业征信模式的利弊看我国征信模式的选择》,《经济纵横》,2003.7。
23、课题组:《上海市征信业现状及发展思路》,《上海金融》 2004.10。
24、张维迎:《企业理论与中国企业改革》,北京大学出版社,1999。
25、匡国建:《个人征信系统建设取得重大进展》,《南方金融》,2006.3。
26、[美]米什金:《货币金融学》,第四版,(中译本)中国人民大学出版社,1998。
27、卢现祥:《新制度经济学》,武汉大学出版社,2004。
28、斯蒂格利茨:《经济学》(上、下)(中译本),中国人民大学出版社,1997。
29、林毅夫:《信用体系、金融改革与中国经济发展》,载于中国人民银行征信管理局编:《征信与中国经济国际研讨会文集》,中国金融出版社,2004。
30、陈文玲:《中国企业征信的现状及问题》,载于中国人民银行征信管理局编:《征信与中国经济国际研讨会文集》,中国金融出版社,2004。
31.E.Fama,“Efficient Capital Markets:A Review of Theory and Empirical Work,”J.Finance,May,1970,25.
32.J.R.Green,“Information,Effciency Equilibrium,” Rev.Econ.Stud.,Oct.1977.44.
33.F.H.Hayek,“The Use of Knowledge in Society,” Amer.Econ.Rev.,Sept.1945,35.
34.J.E.Stiglitz,“Perfect and Imperfect Capital Markets,” paper presented to the Econometric Society,New Orleans 1971.
35.Francis Fukuyama,“Trust:the Social Virtues and the Creation of Prosperity,”New York:Free Press,1995.