我国国有商业银行创新风险管理研究
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摘要
20世纪80年代中后期，一方面，随着金融开放和自由化程度不断加深，中国踏上了金融创新之路。在我们这样一个发展中国家，银行是金融业的支柱，而国有商业银行又是金融创新的主体。这是由我国当前的现状决定的。首先，四大国有商业银行在金融市场上处于垄断地位，我国的金融创新必然主要表现为国有商业银行的创新。其次，国有商业银行面临许多困境。一是国有产权形式单一，所有权虚置而且不可转让。因国有商业银行长期受政府保护，效率低下，存在严重的规模不经济，无法完全实现其法人财产权，不能形成有效的内部治理结构；二是高比例的不良贷款率。截止2002年底，中、工、建的不良贷款率分别为22.37％、25.52％、15.36％，由于历史包袱太重，农行的不良贷款率至今尚未公布，估计还要高出许多；三是银行业务结构单一，垄断地位不断下降；严格的分业经营模式不但没有降低系统风险，反而可能进一步加大金融风险；最后，2001年12月11号中国正式成为WTO的一员，国有商业银行面临更加巨大的挑战。外资银行已经开始利用其在跨国经营、创新能力方面的优势以及凭借其丰富的金融产品、优质的服务和科学的经营管理机制，与国内银行争夺优质客户群和优秀人才。因此，要了解中国的金融创新首先就必须对国有商业银行创新进行研究，这也就是本文撰写的目的之一。
另一方面，目前我国经济、金融体制改革正在进行，许多关系尚未理顺，法规管制乏力、死板，国有商业银行创新意识较为淡薄，金融工具种类较少，金融市场不发达，金融服务和管理也比较落后，金融竞争不规范，在这样的背景条件下开展国有商业银行创新，往往易于出现金融风险。随着经营环境的不断变化及银行间竞争的日益激烈，国有商业银行经营风险不断增大，风险管理就逐步上升为其经营管理中的一个重要组成部分。银行创新风险就其性质而言属于增量风险，在巨大的存量风险已是事实的情况下，增量风险的规避重于存量风险的化解。因此，对国有商业银行创新的风险进行研究，寻求防范、化解的方法，具有重大的现实意义。
本文的研究对象为国有商业银行创新风险，由于国有商业银行是银行业的主体，在文中简称为银行创新风险。本文共分四部分，对国有商业银行创新风险进行管理是本文的重点。
第一部分，银行创新的动因和现状。首先介绍了银行创新动因的一般理论——熊彼特的PC模型，还特别介绍了符合我国国情的制度改革理论。强调了本文的研究对象是改革开放以后我国国有商业银行所进行的创新活动。我国的银行创新具有自身特殊的国际背景和深层次的国内原因。随着知识经济的兴起得到迅速地发展，社会主义市场经济的确立、经济结构的调整为银行创新提供了一个基础环境，科学技术的发展是银行创新的技术条件，管理法规的缺损提供了可行性，
金融风险的增加、金融竞争的加剧是其根本原因。其次，阐述了我国银行创新的
现状。银行创新包括银行制度创新、银行组织结构创新和银行业务创新三个方面，
通过对其现状的描述表明我国银行创新有待进一步发展。
第：二部分，银行创新的风险性。银行创新产生了一些新的金融风险，降低了
金融系统的稳定性和安全性，影响了货币政策的实施效果，加大了中央银行的监
管难度。其次，着重提出银行创新所产生的风险种类及其特点。银行创新不仅增
加了原有的市场风险、信用风险、操作风险和法律风险，还产生了制度风险、经
营管理风险、表外风险、过度投机风险、伙伴风险、电子风险和国际风险等一些
新（fJ）X险。这些风险具有隐蔽性和累积性、突发性和加速性、扩散性和传染性的
特点，这就更增加了对国有商业银行创新风险进行管理的难度。
第三部分，我国银行创新风险管理。首先对银行创新风险管理的内涵进行论
述，探讨了囚内外银行创新风险管理的理论与方法依掘，表明我国目前银行创新
风险管理理论方面存在严重不足。其次，提出我国目前银行创新风险管理中存在
的问题：风险识别严重滞后：风险管理手段不合时宜；重视银行外部监管，轻视
银行内部控制，银行业自律和社会监督作用甚微；中央银行重视市场准入管理，
轻视持续管理和风险管理，监管重点不突出；重视人治，轻视法治。
第四部分，我国银行创新风险管理的对策。首先借鉴国外银行创新风险管理
的经验，介绍了目前国外银行创新风险管理的主要新方法：风险价值法、风险调
整的资本收益法、信贷矩阵、全面风险管理模式、资产组合风险。其次，提出了
具体的解决办法。第一，大胆引进新的风险管理技术RAROC。详细介绍了目前
国外银行业风险管理的主要手段R八mC对我国的借鉴意义。第二，完善风险管理
手段。必须将存款利率控制作为资本充足率的辅助监管手段，在高科技基础上防
范风阶，尤其是防患电了风险。第三，建立和完善国有商业银行内控机制。主要
途径有以下几方面：充分认识内部控制的重要性，尤其是对风险管理的重视：加
强国有商业银行授权授信管理；完善内部操作规程，加强系统控制，加大督促检
查的力度；完善商业银行内部审计制度；提高经营透明度，做好信息披露工作；
健全激?
In the late 1980's,China strides on the way of financial innovation with the deepening financial openness and liberalization. Banks are the pillars of financial industry in China as a developing country while state-owned commercial banks are the principal part of financial innovation, which depends on present conditions. Firstly, the four state-owned commercial banks monopolize the financial market and it is inevitable that our financial innovation is typified by state-owned commercial banks. Furthermore, state-owned commercial banks are confronted with various difficulties. First of all, with dominant state-owned property right and ownership's misplacement and non-transference, state-owned commercial banks are long-term protected by the government, suffering from low efficiency and serious diseconomy in scale. Thus, it can hardly for state-owned commercial banks to realize their corporate property rights and establish effective internal governance. Second, there is high bad-debt rate. By the end of 2002,the
bad-debt rates of the Bank of China, the Industrial and Commercial Bank of China, the Construction Bank of China are 22.37%, 25.52%, and 15.36%. Because of its heavy burden year by year, it has not seen announced for the Agriculture Bank of China's bad-debt rate that is expectedly much higher. Third, with simple business structure, state-owned commercial banks see increasingly decline of their monopolizing position. Meanwhile, the strict separate operation mode had not reduced systematic risk, but possibly enlarging financial risks. Finally, after China's entry into the WTO in dec.ll, 2001, the state-owned commercial banks faces with more challenges. Foreign banks have competed with Chinese banks in advanced customers and talents by taking their advantages in multinational operation and innovation and relying on their financial rich goods, advanced services and scientific operating mechanism. Therefore, the first thing to understand financial innovation in China is to study the innovation of the state-owned
commercial banks, which is one of the aims to write this article.
On the other hand, nowadays in China, the national reform on economic and financial system is going smoothly. However, many problems are still unsolved so far, such as rigid legal regulation, light innovation consciousness of the state-owned commercial banks, few financial tools, undeveloped financial market, backward financial service and management, informal financial competition, etc. When
conducting the state-owned commercial banks innovation with so many problems, it is apt to produce financial risks. Risk management gradually become an important part of the state-owned commercial banks' operation management because their operational risk is increasing with the change of business environment and intensified interbanking competition. In nature, banks' innovation risk is classified as extra risk instead of existing risk. Considering the fact of huge existing risk, it seems more important to evade extra risk. Therefore, it is of practical significance to study the innovation risk of the state-owned commercial banks and seek ways to evade risk.
The subject of this article is innovation risk of the state-owned commercial banks, which is shortly called innovation risks of banking because the state-owned commercial banks are the main part of the national banking system. The article totally consists of four parts, the main part of which is to manage the innovation risks of banking.
The first part is the cause and present conditions of banking innovation, which firstly introduces the general theory of banking innovation, especially institution reform theory that conforms to situation of our country. Then the subject of this article is emphasized as the innovation activities of the state-owned commercial banks after the opening and reform. Our banking innovation has both its especially international backgrounds and abstruse internal causes. Banking innovation quickly with the beginning of knowledge economy. The establishment
另一方面，目前我国经济、金融体制改革正在进行，许多关系尚未理顺，法规管制乏力、死板，国有商业银行创新意识较为淡薄，金融工具种类较少，金融市场不发达，金融服务和管理也比较落后，金融竞争不规范，在这样的背景条件下开展国有商业银行创新，往往易于出现金融风险。随着经营环境的不断变化及银行间竞争的日益激烈，国有商业银行经营风险不断增大，风险管理就逐步上升为其经营管理中的一个重要组成部分。银行创新风险就其性质而言属于增量风险，在巨大的存量风险已是事实的情况下，增量风险的规避重于存量风险的化解。因此，对国有商业银行创新的风险进行研究，寻求防范、化解的方法，具有重大的现实意义。
本文的研究对象为国有商业银行创新风险，由于国有商业银行是银行业的主体，在文中简称为银行创新风险。本文共分四部分，对国有商业银行创新风险进行管理是本文的重点。
第一部分，银行创新的动因和现状。首先介绍了银行创新动因的一般理论——熊彼特的PC模型，还特别介绍了符合我国国情的制度改革理论。强调了本文的研究对象是改革开放以后我国国有商业银行所进行的创新活动。我国的银行创新具有自身特殊的国际背景和深层次的国内原因。随着知识经济的兴起得到迅速地发展，社会主义市场经济的确立、经济结构的调整为银行创新提供了一个基础环境，科学技术的发展是银行创新的技术条件，管理法规的缺损提供了可行性，
金融风险的增加、金融竞争的加剧是其根本原因。其次，阐述了我国银行创新的
现状。银行创新包括银行制度创新、银行组织结构创新和银行业务创新三个方面，
通过对其现状的描述表明我国银行创新有待进一步发展。
第：二部分，银行创新的风险性。银行创新产生了一些新的金融风险，降低了
金融系统的稳定性和安全性，影响了货币政策的实施效果，加大了中央银行的监
管难度。其次，着重提出银行创新所产生的风险种类及其特点。银行创新不仅增
加了原有的市场风险、信用风险、操作风险和法律风险，还产生了制度风险、经
营管理风险、表外风险、过度投机风险、伙伴风险、电子风险和国际风险等一些
新（fJ）X险。这些风险具有隐蔽性和累积性、突发性和加速性、扩散性和传染性的
特点，这就更增加了对国有商业银行创新风险进行管理的难度。
第三部分，我国银行创新风险管理。首先对银行创新风险管理的内涵进行论
述，探讨了囚内外银行创新风险管理的理论与方法依掘，表明我国目前银行创新
风险管理理论方面存在严重不足。其次，提出我国目前银行创新风险管理中存在
的问题：风险识别严重滞后：风险管理手段不合时宜；重视银行外部监管，轻视
银行内部控制，银行业自律和社会监督作用甚微；中央银行重视市场准入管理，
轻视持续管理和风险管理，监管重点不突出；重视人治，轻视法治。
第四部分，我国银行创新风险管理的对策。首先借鉴国外银行创新风险管理
的经验，介绍了目前国外银行创新风险管理的主要新方法：风险价值法、风险调
整的资本收益法、信贷矩阵、全面风险管理模式、资产组合风险。其次，提出了
具体的解决办法。第一，大胆引进新的风险管理技术RAROC。详细介绍了目前
国外银行业风险管理的主要手段R八mC对我国的借鉴意义。第二，完善风险管理
手段。必须将存款利率控制作为资本充足率的辅助监管手段，在高科技基础上防
范风阶，尤其是防患电了风险。第三，建立和完善国有商业银行内控机制。主要
途径有以下几方面：充分认识内部控制的重要性，尤其是对风险管理的重视：加
强国有商业银行授权授信管理；完善内部操作规程，加强系统控制，加大督促检
查的力度；完善商业银行内部审计制度；提高经营透明度，做好信息披露工作；
健全激?
In the late 1980's,China strides on the way of financial innovation with the deepening financial openness and liberalization. Banks are the pillars of financial industry in China as a developing country while state-owned commercial banks are the principal part of financial innovation, which depends on present conditions. Firstly, the four state-owned commercial banks monopolize the financial market and it is inevitable that our financial innovation is typified by state-owned commercial banks. Furthermore, state-owned commercial banks are confronted with various difficulties. First of all, with dominant state-owned property right and ownership's misplacement and non-transference, state-owned commercial banks are long-term protected by the government, suffering from low efficiency and serious diseconomy in scale. Thus, it can hardly for state-owned commercial banks to realize their corporate property rights and establish effective internal governance. Second, there is high bad-debt rate. By the end of 2002,the
bad-debt rates of the Bank of China, the Industrial and Commercial Bank of China, the Construction Bank of China are 22.37%, 25.52%, and 15.36%. Because of its heavy burden year by year, it has not seen announced for the Agriculture Bank of China's bad-debt rate that is expectedly much higher. Third, with simple business structure, state-owned commercial banks see increasingly decline of their monopolizing position. Meanwhile, the strict separate operation mode had not reduced systematic risk, but possibly enlarging financial risks. Finally, after China's entry into the WTO in dec.ll, 2001, the state-owned commercial banks faces with more challenges. Foreign banks have competed with Chinese banks in advanced customers and talents by taking their advantages in multinational operation and innovation and relying on their financial rich goods, advanced services and scientific operating mechanism. Therefore, the first thing to understand financial innovation in China is to study the innovation of the state-owned
commercial banks, which is one of the aims to write this article.
On the other hand, nowadays in China, the national reform on economic and financial system is going smoothly. However, many problems are still unsolved so far, such as rigid legal regulation, light innovation consciousness of the state-owned commercial banks, few financial tools, undeveloped financial market, backward financial service and management, informal financial competition, etc. When
conducting the state-owned commercial banks innovation with so many problems, it is apt to produce financial risks. Risk management gradually become an important part of the state-owned commercial banks' operation management because their operational risk is increasing with the change of business environment and intensified interbanking competition. In nature, banks' innovation risk is classified as extra risk instead of existing risk. Considering the fact of huge existing risk, it seems more important to evade extra risk. Therefore, it is of practical significance to study the innovation risk of the state-owned commercial banks and seek ways to evade risk.
The subject of this article is innovation risk of the state-owned commercial banks, which is shortly called innovation risks of banking because the state-owned commercial banks are the main part of the national banking system. The article totally consists of four parts, the main part of which is to manage the innovation risks of banking.
The first part is the cause and present conditions of banking innovation, which firstly introduces the general theory of banking innovation, especially institution reform theory that conforms to situation of our country. Then the subject of this article is emphasized as the innovation activities of the state-owned commercial banks after the opening and reform. Our banking innovation has both its especially international backgrounds and abstruse internal causes. Banking innovation quickly with the beginning of knowledge economy. The establishment
引文
[1]何五星，《现代银行三大主题透视——金融创新》P265
[2]资料来源：中国工商银行2001年报
[3]赵其宏，《商业银行风险管理》，经济管理出版社2001年1月第1版P36-41
[4]仇为发等，《美国银行业机构业务与管理》，湖南师范大学出版社1997年第1版P45-78
[5]程中枕等，《资产负债管理基本原理与操作方法》，辽宁大学出版社1990年第1版P21
[6]资料来源：www.bis.org 2000.7.15
[7]包括对银行经营状况更为规范、制度化和量化的分析，以及对单个银行机构风险管理能力的分析
[8]阎庆民，《金融全球化中央银行监管有效性分析》，《金融研究》2002年第2期P37
[9]王自力，《国有独资商业银行充实资本金的可行性研究》，《金融研究》2001年11期P29
[10]资料来源：《金融时报》2003．3．11
[11]Thomas F·Hellmann, Kevin C·Murdock and Joseph E·Stiglitz, "Liberalization, Moral Hazard in Banking, and Prudential Regulation: Are Capital Requirement Enough?" the American Economic Review, March 2000
[12]无约束力的存款利率是指存款利率上限对均衡存款利率的形成没有影响。当然，该利率应当合理确定，若该利率太低，会对均衡利率的形成产生约束力，造成效率的损失：若太高，不能阻止银行从事投机活动。如何确定无约束力存款利率上限不在本文讨论范围。
[1][美]戴维斯，诺斯: Institutional Change and American Economic Growth, Cambridge University Press,1971; 塞拉,Monetary Innovation and Economic History, Crisis in the Economic and Financial Structure, Lexington Books, 1982: 韦斯特, A Theory of Financial Innovations in the United States ,Federal Reserve Book of Kansas City Research Working Paper,No.82-07。
[2]Thomas F·Hellmann, Kevin C· Murdock and Joseph E·Stiglitz, Liberalization, Moral Hazard in Banking, and Prudential Regulation: Are Capital Requirement Enough?" the American Economic Review, March 2000
[3]雷德里克·S·米什金著，《货币金融学》(第四版)，中国人民大学出版社1998午8月第1版
[4]]凯文·多德、默文·K·刘易斯主编，陈雨露、王芳译，《金融与货币经济学前沿问题》，中国税务出版社和北京腾图电子出版社2000年第1版
[5]张亦春、许文彬，《风险与金融风险的经济学再考察》，《金融研究》2002年第3期P28-31
[6]阎庆民，《金融全球化中央银行监管有效性分析》，《金融研究》2002年第2期P32-49
[7]杨家才，《当前中国银行业十大风险苗头解析》，《金融研究》2002年第1期P35-45
[8]何五星著，《现代银行三大主题透视》，西南财经大学出版社2000年3月第1版
[9]李健著，《金融创新与发展》，中国经济出版社1998年第1版
[10]生柳荣著，《当代金融创新》，中国发展出版社1998年第1版
[11]钱小安著，《金融创新因果》，中国金融出版社1999年第1版
[12]闻岳春、蔡建春、高翔著，《入世与金融创新》，世界图书出版社2000年9月第1版
[13]杨凯生著，《银行风险防范和危机化解国际比较研究》，中国金融出版社2000年9月第1版P44-72
[14]刘海藩主编，《中国金融问题：风险控制和化解》，中共中央党校出版社2002年1月第1版
[15]黄德权，《金融创新风险的成因分析》，广东商学院学报2001第6期P28-33
[16]徐刚、沈禹钧主编，《中央银行学概论》，上海财经大学出版社2000年12月第1版P235-259
[17]李玉泉、王洪彬编著，《金融创新与风险防范》，中国纺织出版社2000年3月第1版
[18]杨小安，《金融创新的若干效应分析》，《求索》2002年第2期P12-14
[19]苏甘雅，《金融创新与国际金融风险分析》，《成都信息工程学院学报》2001第4期P293-297
[20]凌丹、罗勇，《论我国金融创新过程中的风险及防范》，《科技进步与对策》2002年第1期P134-135
[21]江其务，《中国金融制度的改革回顾与创新思考》，《当代财经科学》2001年第1期P25-31
[22]李恒先、符莉，《商业银行基层金融创新研究》，《金融与保险》2002年第9期P80-84
[23]孙烨、吕静波，《金融创新的风险及其管理》，《济南高等专科学校学报》2001年第3期P58-60
[24]杜洵诚，《经济转型中的金融创新》，《当代财经科学》2002年第1期P12-14
[25]倪建明、崔宇清，《网上银行金融创新风险识别与监管框架》，《国际金融研究》2001年第3期P32-34
[26]康灿华、马琴芳，《论金融创新效应》，《金融理论与实践》2002年第1期P3-5
[27]刘仲化，《中国银行创新战略的思考》，《国际金融》2002年第6期P21-26
[28]任建军，《国有商业银行制度创新的约束因素和路径选择》，《金融论坛》2002年第6期P8-14
[29]姚立新著，《电子商务下的金融创新与运作》，中国财政经济出版社2000年12月第1版
[30]程娟，《商业银行内部控制机制的健全和完善》，《新金融》2002第4期P18-19
[31]孙瑞稳，《加强内部管理是方法那金融风险的根本》，《国际金融》2002第1期P28-29
[32]任凤泽，《体制性金融风险：特征、成因及化解策略》，《金融与保险》2002第9期P53-55
[33]朱继通，《巴塞尔协议的发展与我国银行业的应对策略》，《新金融》2001第6期P9-10
[34]武剑，《新形势下加强银行风险管理的策略选择》，《新金融》2002第3期P34-35
[35]康晓冬，《中央银行表外业务监管方式初探》，《金融参考》2002第8期P93-98
[36]彭江平著，《商业银行风险管理的理论与系统》，西南财经大学出版社2001年9月第1版P1-15
[37]王海瑛，《论衍生工具的风险控制》，《金融理论与实践》2002年第7期P6-8
[38]乔海曙、王于栋，《银行业自律：功能与方略》，《金融理论与实践》2002年第12期P10-12
[39]约翰·伊特韦尔、艾斯·泰勒著，《全球金融风险监管》，经济科学出版社2001年7月第1版
[40]亨利·考夫曼著，李青原译，《利率．市场与新的金融世界》，中国金融出版社1990年12月第1版
[41]杨劬、杜晓蓉，《我国金融创新的风险分析》，《云南民族学院学报》2002年第11期P259-260
[42]丁述军，《我国金融创新与风险防范》，《山东农业大学学报》2002年第3期P13-16
[43]于江，《我国金融创新存在的问题及风险防范对策》，《山东财政学院学报》2002年第6期P80-82
[44]陈建梁主编，《银行业风险评估理论模型与实证》，广东人民出版社2002年1月第1版
[45]曾康霖主编，《商业银行经营管理研究》，西南财经大学出版社2000年8月第1版
[46]赵晓菊著，《商业银行贷款管理》，上海财经大学出版社2001年1月第1版
[47]杨力编著，《商业银行风险管理》，上海财经大学出版社2000年8月第1版
[48]赵其宏著，《商业银行风险管理》，经济管理出版社2001年1月第1版
[49]彭建刚，《现代商业银行资产负债管理研究》，中国金融出版社2001年11月第1版
[50]陈卫东，《新巴塞尔协议评析》，《国际金融研究》2001年第3期P12-17
[51]《商业银行的风险控制与发展-国外银行风险管理核心的技术对国内银行正确处理风险与发展关系的启示》，国研网2002．8．12
[52]宗良、姜华，《国际银行风险管理的发展及主要新方法》，国研网2001
[53]www.bis.org 2000.7.15
[54]www.cib.org.uk(Financial World Magazine)
[55]www.drcnet.com.cn(国研网)
[56]www.macrochina.com.cn(中国宏观经济信息网)
[2]资料来源：中国工商银行2001年报
[3]赵其宏，《商业银行风险管理》，经济管理出版社2001年1月第1版P36-41
[4]仇为发等，《美国银行业机构业务与管理》，湖南师范大学出版社1997年第1版P45-78
[5]程中枕等，《资产负债管理基本原理与操作方法》，辽宁大学出版社1990年第1版P21
[6]资料来源：www.bis.org 2000.7.15
[7]包括对银行经营状况更为规范、制度化和量化的分析，以及对单个银行机构风险管理能力的分析
[8]阎庆民，《金融全球化中央银行监管有效性分析》，《金融研究》2002年第2期P37
[9]王自力，《国有独资商业银行充实资本金的可行性研究》，《金融研究》2001年11期P29
[10]资料来源：《金融时报》2003．3．11
[11]Thomas F·Hellmann, Kevin C·Murdock and Joseph E·Stiglitz, "Liberalization, Moral Hazard in Banking, and Prudential Regulation: Are Capital Requirement Enough?" the American Economic Review, March 2000
[12]无约束力的存款利率是指存款利率上限对均衡存款利率的形成没有影响。当然，该利率应当合理确定，若该利率太低，会对均衡利率的形成产生约束力，造成效率的损失：若太高，不能阻止银行从事投机活动。如何确定无约束力存款利率上限不在本文讨论范围。
[1][美]戴维斯，诺斯: Institutional Change and American Economic Growth, Cambridge University Press,1971; 塞拉,Monetary Innovation and Economic History, Crisis in the Economic and Financial Structure, Lexington Books, 1982: 韦斯特, A Theory of Financial Innovations in the United States ,Federal Reserve Book of Kansas City Research Working Paper,No.82-07。
[2]Thomas F·Hellmann, Kevin C· Murdock and Joseph E·Stiglitz, Liberalization, Moral Hazard in Banking, and Prudential Regulation: Are Capital Requirement Enough?" the American Economic Review, March 2000
[3]雷德里克·S·米什金著，《货币金融学》(第四版)，中国人民大学出版社1998午8月第1版
[4]]凯文·多德、默文·K·刘易斯主编，陈雨露、王芳译，《金融与货币经济学前沿问题》，中国税务出版社和北京腾图电子出版社2000年第1版
[5]张亦春、许文彬，《风险与金融风险的经济学再考察》，《金融研究》2002年第3期P28-31
[6]阎庆民，《金融全球化中央银行监管有效性分析》，《金融研究》2002年第2期P32-49
[7]杨家才，《当前中国银行业十大风险苗头解析》，《金融研究》2002年第1期P35-45
[8]何五星著，《现代银行三大主题透视》，西南财经大学出版社2000年3月第1版
[9]李健著，《金融创新与发展》，中国经济出版社1998年第1版
[10]生柳荣著，《当代金融创新》，中国发展出版社1998年第1版
[11]钱小安著，《金融创新因果》，中国金融出版社1999年第1版
[12]闻岳春、蔡建春、高翔著，《入世与金融创新》，世界图书出版社2000年9月第1版
[13]杨凯生著，《银行风险防范和危机化解国际比较研究》，中国金融出版社2000年9月第1版P44-72
[14]刘海藩主编，《中国金融问题：风险控制和化解》，中共中央党校出版社2002年1月第1版
[15]黄德权，《金融创新风险的成因分析》，广东商学院学报2001第6期P28-33
[16]徐刚、沈禹钧主编，《中央银行学概论》，上海财经大学出版社2000年12月第1版P235-259
[17]李玉泉、王洪彬编著，《金融创新与风险防范》，中国纺织出版社2000年3月第1版
[18]杨小安，《金融创新的若干效应分析》，《求索》2002年第2期P12-14
[19]苏甘雅，《金融创新与国际金融风险分析》，《成都信息工程学院学报》2001第4期P293-297
[20]凌丹、罗勇，《论我国金融创新过程中的风险及防范》，《科技进步与对策》2002年第1期P134-135
[21]江其务，《中国金融制度的改革回顾与创新思考》，《当代财经科学》2001年第1期P25-31
[22]李恒先、符莉，《商业银行基层金融创新研究》，《金融与保险》2002年第9期P80-84
[23]孙烨、吕静波，《金融创新的风险及其管理》，《济南高等专科学校学报》2001年第3期P58-60
[24]杜洵诚，《经济转型中的金融创新》，《当代财经科学》2002年第1期P12-14
[25]倪建明、崔宇清，《网上银行金融创新风险识别与监管框架》，《国际金融研究》2001年第3期P32-34
[26]康灿华、马琴芳，《论金融创新效应》，《金融理论与实践》2002年第1期P3-5
[27]刘仲化，《中国银行创新战略的思考》，《国际金融》2002年第6期P21-26
[28]任建军，《国有商业银行制度创新的约束因素和路径选择》，《金融论坛》2002年第6期P8-14
[29]姚立新著，《电子商务下的金融创新与运作》，中国财政经济出版社2000年12月第1版
[30]程娟，《商业银行内部控制机制的健全和完善》，《新金融》2002第4期P18-19
[31]孙瑞稳，《加强内部管理是方法那金融风险的根本》，《国际金融》2002第1期P28-29
[32]任凤泽，《体制性金融风险：特征、成因及化解策略》，《金融与保险》2002第9期P53-55
[33]朱继通，《巴塞尔协议的发展与我国银行业的应对策略》，《新金融》2001第6期P9-10
[34]武剑，《新形势下加强银行风险管理的策略选择》，《新金融》2002第3期P34-35
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[55]www.drcnet.com.cn(国研网)
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