中国农村金融供给与需求结构研究
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摘要
农村融资供给与融资需求之间的结构性不匹配一直是制约中国农村金融改革发展的关键性难题之一。本文旨在通过分析中国农村金融供求结构的现状、成因与基本特征，供求结构的失衡状况及其原因，供求结构失衡下农村金融发展与农村经济增长的相互关系，并借鉴国际经验，从“综合观”的新视角，提出供求结构协调农村金融体系的构建对策。
本文以农村金融发展理论、金融资源理论、金融功能理论和制度变迁理论为理论基础。采用借鉴和创新相结合，定性与定量、理论与实证分析相结合，历史分析与逻辑分析相结合等方法进行研究。按照“提出问题——分析问题——解决问题”的思路展开。提出问题：农村供求结构失衡是制约中国农村金融改革发展的关键性难题，并对国内外相关的理论与实证研究进行了综述，提出了本研究的出发点。分析问题：首先，对本文所涉及的基本概念进行了界定，对本文相关的经济金融理论进行了解读；其次，分析了中国“自上而下”农村金融改革推动下的金融供给结构和“自下而上”农村经济改革所引致的金融需求结构，主要包括农村金融供给概况、农村金融制度改革、农村金融供给主体、农村金融服务及其创新以及农村金融供给特征与农村金融功能，农村金融需求主体、农村金融需求服务、农村金融需求特征与满足需求的主要方式；再次，从总量、层次性、覆盖度和可持续性等四个方面分析了农村金融供求结构失衡状况及其原因；最后，从微观作用机制、中观产业结构优化和宏观投入产出效率等三个方面对农村金融供求结构失衡所带来的影响进行了实证分析。解决问题：从“综合观”视角出发，在借鉴国外农村金融体系发展实践经验的基础上，提出供求结构协调农村金融体系的构建对策。
通过分析可知：一是把农村金融资源理论与农村金融发展理论有机结合起来，提出了分析农村经济与金融关系的新范式——“综合观”，“综合观”实现了“机构观”和“功能观”的协调统一，是推进中国农村金融体系改革的新视角。二是中国农村金融供给具有“一强二高一弱化”特征，即：“一强”指中国农村金融供给结构基本上是政府强制性制度变迁的结果；“二高”指农村金融供给结构的高度“垄断化”和“同质化”，其中“同质化”又包括供给主体性质的同质化和供给服务的同质化；“一弱化”指农村金融机构，特别是农村信用社的法人治理结构还比较弱化，需进一步改革完善。而不同性质农村金融机构的缺失导致相应农村金融特殊功能的缺位以及整体功能的失效。三是农村经济不同发展阶段的特征决定了农村金融需求主体及其所需服务的变化方向，总体上看，中国农村金融需求呈现季节性和分散复杂性、低收益和高风险、可抵押品少和交易成本高、差异性和层次性、缺少市场化投融资主体等五方面特征。而机构与功能层次都不健全的农村金融体系难以有效满足农村金融需求。四是通过总量、层次性、覆盖度和可持续性等四个方面对农村金融供求结构失衡状况及其原因的分析，发现由于农村金融供求结构的不匹配，中国目前的农村金融体系是依靠高成本维持了一个基本的金融服务，农村需求主体的金融满足度仍然比较低，农村金融体系的商业可持续性还比较差。五是实证结果表明，由于农村金融供求结构的失衡，无论是中国农村金融发展与经济增长的微观作用机制、中观的产业结构优化，还是宏观的投入产出效率都是低效的，未能充分发挥金融对资源的配置功能，实现经济金融的协调发展。
针对上述结论，在借鉴国际经验的基础上，结合国情，提出了中国供求结构协调农村金融体系构建的总体目标与基本原则、具体对策以及相关的配套政策措施。其中，具体发展对策包括：改造主要农村金融机构；鼓励和支持各类新型农村金融组织；进一步加快推进农业保险发展；引导和规范非正规金融；加大农村金融服务创新力度。相关配套政策措施包括：建立健全农村金融法律法规；协调整合各类涉农政策和支农资金；改革农村金融监管体制；加强农村居民金融知识普及宣传与农村地区金融人才培养；打造良好农村信用环境。
Structural mismatch between rural finance-supply and demand has always been oneof the key issues that restrict development of China’s rural financial reform. This paperaims to analyze the current situation, causes and basic characteristics of China’s ruralfinance-supply and demand structure, the unbalance situation of supply and demandstructure and its reasons, and the relationship between rural financial development andrural economic growth in supply and demand structural unbalance. The paper putsforward the measures to construct the supply and demand structure and coordinate ruralfinancial system from the new perspective of "comprehensive view", and take somereference from international experience.
This paper bases on the theory of rural financial development, financial resources,financial function and the institutional change, and does the research with thecombination of reference and innovation,qualitative and quantitative analysis,theoretical and empirical analysis, historical and logical analysis. We expound thepaper with the thoughts of “putting forward-Analyzing-solving the problems”. Puttingforward questions: structural unbalances of rural supply and demand is the key issuethat restricts development of China‘s rural financial reform, gives the domestic andforeign related literature on theoretical and empirical research, and poses the startingpoint of the research.Analysis the problems: firstly, the paper defines the basicconcepts involved in this article, and interprets the relevant economic and financialtheories; secondly, the paper analyzes China’s financial supply structure propelled by"Top-Down" style of rural financial development and financial demand structure by "Top-Down " style of rural economic reform,mainly including the general situation ofrural finance supply, rural financial system reform, rural financial supply subject,rural financial service and its innovation, as well as the characteristics of supply ofrural finance, and rural financial function, rural financial demand subject, ruralfinancial demand service and characteristics of rural financial demand service and themain way to meet the demand; thirdly, the paper analyses the situation of ruralfinancial supply-demand structural unbalances and its causes from total amount,hierarchy, coverage and sustainability; lastly, the paper analyses the impact from the microscopic effect mechanism, Meso-industrial structure optimization, outputefficiency of macroscopic input on rural financial supply-demand structural unbalancesin terms of empirical evidence. Solving the problems: from the perspective of"comprehensive view”, the paper puts forward the measures to construct structure ofdemand and supply and harmonize rural financial system.
Base on above analysis, we know that: firstly, the paper combines organicallyrural financial resources theory and rural financial development theory, puts forward anew paradigm of analyzing the relationship between rural economics and finance--"comprehensive view", which achieves harmonious unification of the "institutionalview" and " functional view", and is a new perspective to promote the reform of China’srural financial system. Secondly, China’s rural finance supply has the characteristics of"one strong-two high-one weak", namely:" one strong" refers to that the China’s ruralfinancial supply structure basically is the result of the official mandatory system changes;"two high" refers to the strong "monopoly" and "homogenization" of rural financialsupply structure, and the "homogenization" includes nature of the main body of suppliesand supply services;"one weak" refers to that the rural financial institutions, especiallythe corporate governance structure of rural credit cooperatives is relatively weak,needing further reform and define. Lacking rural financial institutions with differentnature may lead to the failure of the correspondingly rural finance special function aswell as the absence of the overall function.Thirdly; the characteristic of different stagesof the rural economy development determines the change direction of rural financialdemanding party and the desired service. On the whole, China’s rural financial demandpresents the five characteristics of seasonality and disperse complexity, low income andhigh risk, sufficient collateral and high transaction costs, diversity and hierarchy, thelack of major party of investment and financing with market-orientation. The ruralfinancial system with imperfect institution and function is difficult to meet the demand ofrural finance effectively.Fourthly, through analyzing the situation of rural financialsupply-demand structural unbalances from the total amount, hierarchy, coverage andsustainability and its causes, we find the mismatch of rural financial supply and demandstructure, the present rural financial system of China relies on high cost to maintain thebasic financial services, and financial satisfaction degree of rural major demanding party is still relatively low, the commercial sustainability of rural financial system is stillrather poor. Lastly, the empirical results show that, whether micro mechanism ofChina’s rural financial development with economic growth, the structural optimizationof the Meso-industrial, or macro input-output efficiency, all are inefficient, due tounbalance in the rural finance structure of demand and supply, fail to give full play tothe function of financial allocation of resources and realize the coordinated developmentof economy and finance.
For this conclusion, based on the reference from international experience andcombining the national conditions, the paper puts forward the overall aims andprinciples, specific developing countermeasures and related supporting policy measuresto construct China’s structure of supply and demand to coordinate rural financial system.Specific developing countermeasures include: to reform main rural financial institutions;to encourage and support every type of the new rural financial organization; toaccelerate the development of agricultural insurance further; to guide and standardize theinformal finance; to increase the innovation of rural financial service degreely. Relatedsupporting policy measures include: to establish and perfect rural financial laws andregulations; to coordinate and integrate various policies and funds; to reform ruralfinancial supervision system; to strengthen the propagation of rural financial knowledgeand cultivating the talent of rural residents; and to create a good rural creditenvironment.
本文以农村金融发展理论、金融资源理论、金融功能理论和制度变迁理论为理论基础。采用借鉴和创新相结合，定性与定量、理论与实证分析相结合，历史分析与逻辑分析相结合等方法进行研究。按照“提出问题——分析问题——解决问题”的思路展开。提出问题：农村供求结构失衡是制约中国农村金融改革发展的关键性难题，并对国内外相关的理论与实证研究进行了综述，提出了本研究的出发点。分析问题：首先，对本文所涉及的基本概念进行了界定，对本文相关的经济金融理论进行了解读；其次，分析了中国“自上而下”农村金融改革推动下的金融供给结构和“自下而上”农村经济改革所引致的金融需求结构，主要包括农村金融供给概况、农村金融制度改革、农村金融供给主体、农村金融服务及其创新以及农村金融供给特征与农村金融功能，农村金融需求主体、农村金融需求服务、农村金融需求特征与满足需求的主要方式；再次，从总量、层次性、覆盖度和可持续性等四个方面分析了农村金融供求结构失衡状况及其原因；最后，从微观作用机制、中观产业结构优化和宏观投入产出效率等三个方面对农村金融供求结构失衡所带来的影响进行了实证分析。解决问题：从“综合观”视角出发，在借鉴国外农村金融体系发展实践经验的基础上，提出供求结构协调农村金融体系的构建对策。
通过分析可知：一是把农村金融资源理论与农村金融发展理论有机结合起来，提出了分析农村经济与金融关系的新范式——“综合观”，“综合观”实现了“机构观”和“功能观”的协调统一，是推进中国农村金融体系改革的新视角。二是中国农村金融供给具有“一强二高一弱化”特征，即：“一强”指中国农村金融供给结构基本上是政府强制性制度变迁的结果；“二高”指农村金融供给结构的高度“垄断化”和“同质化”，其中“同质化”又包括供给主体性质的同质化和供给服务的同质化；“一弱化”指农村金融机构，特别是农村信用社的法人治理结构还比较弱化，需进一步改革完善。而不同性质农村金融机构的缺失导致相应农村金融特殊功能的缺位以及整体功能的失效。三是农村经济不同发展阶段的特征决定了农村金融需求主体及其所需服务的变化方向，总体上看，中国农村金融需求呈现季节性和分散复杂性、低收益和高风险、可抵押品少和交易成本高、差异性和层次性、缺少市场化投融资主体等五方面特征。而机构与功能层次都不健全的农村金融体系难以有效满足农村金融需求。四是通过总量、层次性、覆盖度和可持续性等四个方面对农村金融供求结构失衡状况及其原因的分析，发现由于农村金融供求结构的不匹配，中国目前的农村金融体系是依靠高成本维持了一个基本的金融服务，农村需求主体的金融满足度仍然比较低，农村金融体系的商业可持续性还比较差。五是实证结果表明，由于农村金融供求结构的失衡，无论是中国农村金融发展与经济增长的微观作用机制、中观的产业结构优化，还是宏观的投入产出效率都是低效的，未能充分发挥金融对资源的配置功能，实现经济金融的协调发展。
针对上述结论，在借鉴国际经验的基础上，结合国情，提出了中国供求结构协调农村金融体系构建的总体目标与基本原则、具体对策以及相关的配套政策措施。其中，具体发展对策包括：改造主要农村金融机构；鼓励和支持各类新型农村金融组织；进一步加快推进农业保险发展；引导和规范非正规金融；加大农村金融服务创新力度。相关配套政策措施包括：建立健全农村金融法律法规；协调整合各类涉农政策和支农资金；改革农村金融监管体制；加强农村居民金融知识普及宣传与农村地区金融人才培养；打造良好农村信用环境。
Structural mismatch between rural finance-supply and demand has always been oneof the key issues that restrict development of China’s rural financial reform. This paperaims to analyze the current situation, causes and basic characteristics of China’s ruralfinance-supply and demand structure, the unbalance situation of supply and demandstructure and its reasons, and the relationship between rural financial development andrural economic growth in supply and demand structural unbalance. The paper putsforward the measures to construct the supply and demand structure and coordinate ruralfinancial system from the new perspective of "comprehensive view", and take somereference from international experience.
This paper bases on the theory of rural financial development, financial resources,financial function and the institutional change, and does the research with thecombination of reference and innovation,qualitative and quantitative analysis,theoretical and empirical analysis, historical and logical analysis. We expound thepaper with the thoughts of “putting forward-Analyzing-solving the problems”. Puttingforward questions: structural unbalances of rural supply and demand is the key issuethat restricts development of China‘s rural financial reform, gives the domestic andforeign related literature on theoretical and empirical research, and poses the startingpoint of the research.Analysis the problems: firstly, the paper defines the basicconcepts involved in this article, and interprets the relevant economic and financialtheories; secondly, the paper analyzes China’s financial supply structure propelled by"Top-Down" style of rural financial development and financial demand structure by "Top-Down " style of rural economic reform,mainly including the general situation ofrural finance supply, rural financial system reform, rural financial supply subject,rural financial service and its innovation, as well as the characteristics of supply ofrural finance, and rural financial function, rural financial demand subject, ruralfinancial demand service and characteristics of rural financial demand service and themain way to meet the demand; thirdly, the paper analyses the situation of ruralfinancial supply-demand structural unbalances and its causes from total amount,hierarchy, coverage and sustainability; lastly, the paper analyses the impact from the microscopic effect mechanism, Meso-industrial structure optimization, outputefficiency of macroscopic input on rural financial supply-demand structural unbalancesin terms of empirical evidence. Solving the problems: from the perspective of"comprehensive view”, the paper puts forward the measures to construct structure ofdemand and supply and harmonize rural financial system.
Base on above analysis, we know that: firstly, the paper combines organicallyrural financial resources theory and rural financial development theory, puts forward anew paradigm of analyzing the relationship between rural economics and finance--"comprehensive view", which achieves harmonious unification of the "institutionalview" and " functional view", and is a new perspective to promote the reform of China’srural financial system. Secondly, China’s rural finance supply has the characteristics of"one strong-two high-one weak", namely:" one strong" refers to that the China’s ruralfinancial supply structure basically is the result of the official mandatory system changes;"two high" refers to the strong "monopoly" and "homogenization" of rural financialsupply structure, and the "homogenization" includes nature of the main body of suppliesand supply services;"one weak" refers to that the rural financial institutions, especiallythe corporate governance structure of rural credit cooperatives is relatively weak,needing further reform and define. Lacking rural financial institutions with differentnature may lead to the failure of the correspondingly rural finance special function aswell as the absence of the overall function.Thirdly; the characteristic of different stagesof the rural economy development determines the change direction of rural financialdemanding party and the desired service. On the whole, China’s rural financial demandpresents the five characteristics of seasonality and disperse complexity, low income andhigh risk, sufficient collateral and high transaction costs, diversity and hierarchy, thelack of major party of investment and financing with market-orientation. The ruralfinancial system with imperfect institution and function is difficult to meet the demand ofrural finance effectively.Fourthly, through analyzing the situation of rural financialsupply-demand structural unbalances from the total amount, hierarchy, coverage andsustainability and its causes, we find the mismatch of rural financial supply and demandstructure, the present rural financial system of China relies on high cost to maintain thebasic financial services, and financial satisfaction degree of rural major demanding party is still relatively low, the commercial sustainability of rural financial system is stillrather poor. Lastly, the empirical results show that, whether micro mechanism ofChina’s rural financial development with economic growth, the structural optimizationof the Meso-industrial, or macro input-output efficiency, all are inefficient, due tounbalance in the rural finance structure of demand and supply, fail to give full play tothe function of financial allocation of resources and realize the coordinated developmentof economy and finance.
For this conclusion, based on the reference from international experience andcombining the national conditions, the paper puts forward the overall aims andprinciples, specific developing countermeasures and related supporting policy measuresto construct China’s structure of supply and demand to coordinate rural financial system.Specific developing countermeasures include: to reform main rural financial institutions;to encourage and support every type of the new rural financial organization; toaccelerate the development of agricultural insurance further; to guide and standardize theinformal finance; to increase the innovation of rural financial service degreely. Relatedsupporting policy measures include: to establish and perfect rural financial laws andregulations; to coordinate and integrate various policies and funds; to reform ruralfinancial supervision system; to strengthen the propagation of rural financial knowledgeand cultivating the talent of rural residents; and to create a good rural creditenvironment.
引文
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①Depth等于M2/GDP，用于衡量金融中介的规模；Bank用于衡量一国商业银行相对于中央银行的规模，等于商业银行的信贷资产除以商业银行的信贷资产与中央银行国内资产之和；Private用于衡量商业银行对私营企业的贷款，等于商业银行对私营企业的贷款除以国内信贷总量减去银行间贷款之差；Privy在性质上同Private指标相同，等于商业银行对私营企业的贷款除以GDP。
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⑧乔海曙．农村经济发展中的金融约束及解除[J]．农业经济问题，2001（3）：19-23
⑨谢平．中国农村信用合作社体制改革的争论[J]．金融研究，2001（1）：1-13
⑩曹力群．目前我国农村民间借贷市场形成的原因、特点及其影响[J]．中国农村研究，2001（26）
11高帆．我国农村中的需求型金融抑制及其解除[J]．中国农村经济，2002（12）：68-72
12马晓河，蓝海涛．当前我国农村金融面临的困境与改革思路[J]．中国金融，2003（11）：11-13
13程郁，韩俊和罗丹．信贷配给与需求压抑交互影响下的正规信贷约束——来自1874户农户金融需求行为的考察[J]．世界经济，2009（5）：73-82
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②国家统计局国民经济综合统计司．中国统计年鉴[Z]．北京：中国统计出版社，2007：458
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③Hellmann T., Murdock K., Stiglitz J.E. Deposit Mobilization through Financial Restraint. Paper presented at theworkshop on Financial Development and Economic Growth. University of Groningen,199
④王曙光，乔郁．农村金融学[M]．北京：北京大学出版社，2008
①基础性核心金融资源，即广义的货币资本或资金，是金融资源的最基本层次。
②实体性中间金融资源，包括金融组织体系和工具体系以及与这两个体系有关的规则制度、金融意识与专门人才。
③整体功能性高层金融资源，作为金融资源的最高层次，是货币资金运动与金融体系、金融体系各组成部分之间相互作用和影响的结果。
④白钦先，姚勇．金融可持续发展理论研究导论[M]．北京：中国金融出版社，2001
⑤林广明，谭庆华．金融资源论：对金融功能观与金融机构观的综合研究[J]．金融论坛，2004（6）：5-6
⑥白钦先．金融结构、金融功能演进与金融发展理论的研究历程[J]．经济评论，2005（3）：40-45
⑦金融效率的含义：从长期看，金融效率的提高有赖于金融功能的扩张提升以及基本金融功能的实现；由于短期内金融功能相对稳定，从短期看，金融效率可视为金融基本功能的实现程度。
⑧沈军，白钦先．金融结构、金融功能与金融效率——个基于系统科学的新视角[J]．财贸经济，2006（1）：23-28
①沈军．金融效率理论框架与我国金融效率实证考察[J]．金融论坛，2003（7）：2-7
②“机构观”认为，在金融中介机构给定的前提下，公共政策的目标是帮助现有金融机构生存与发展，而金融机构的管理目标则依据其职能设定，以使其更有效率和盈利性地运作，“机构观”遵循的是“结构——功能——行为——绩效”的研究思路，即：侧重于研究金融机构业务，着重探讨金融机构如何利用自身优势提供低成本的服务。
③“功能观”则认为，金融功能比金融机构更加稳定，金融中介和金融市场各自具有不同的比较优势，机构之间的竞争和创新最终导致金融系统执行各项职能的效率提高，“功能观”遵循的是“外部环境——功能——结构”的研究思路，即：以金融所处的系统环境和经济目标出发，考察金融系统与外部环境间的功能耦合关系，在此基础上，根据成本——收益比较原则，选择满足系统环境对金融功能需求的金融形态和功能实现机制。“功能观”更强调金融功能，关注金融机构的动态变化，分析的重心是金融系统提供的服务。
④黄惠春．中国农村金融市场改革路径选择——基于“机构观”与“功能观”的综合视角[J]．经济体制改革，2012（5）：70-73
⑤白钦先，谭庆华．论金融功能演进与金融发展[J]．金融研究，2006（7）：41-52
⑥农村基础性金融资源包括银行的信贷资金和政府财政拨款。
⑦农村实体性金融资源包括各类农村金融机构、金融工具以及金融专业人才。
⑧农村金融市场体系包括由农村基础性和实体性金融资源所形成的农村金融组织体系及其相互关系，以及农村金融政策和法规。
⑨农村功能性高层金融资源即上述各部分金融资源相互作用和影响的最终结果。
①白钦先，孙伟祖．论基于金融产业的金融发展[J]．浙江金融，2005（5）：4-6
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⑥白钦先，谭庆华．论金融功能演进与金融发展[J]．金融研究，2006（7）：41-52
①张强，佘桂荣．基于“功能范式”的农村金融体系优化配置的路径选择[J]．河北经贸大学学报，2009（3）：54-62
②North,D.Institutional Change and Economic Performance,Cambrigdge University Press1990
①杜恂诚．金融制度变迁史的中外比较[M]．上海：上海社会科学出版社，2004：106
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②庞贞燕，王桓．适应性：农村信用社改革问题的再认识[J]．金融研究，2006（5）
③赵俊臣．统筹城乡金融发展，让农民和农村小企业享受与城市同等的金融服务[EB]．http://www.chinareform.org.cn/people/z/zjc/Article/200812/t20081204_41602.htm
④包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。
①本文若无特殊说明，农村信用社都包含农村商业银行和农村合作银行
①中国人民银行农村金融服务研究小组．中国农村金融服务报告（2012）[R]．北京：中国金融出版社，2013：9
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①中国人民银行农村金融服务研究小组．中国农村金融服务报告（2012）[R]．北京：中国金融出版社，2013：3
①中国人民银行农村金融服务研究小组．中国农村金融服务报告（2012）[R]．北京：中国金融出版社，2013：11
②李万超．改革开放以来的农村金融体制改革：历程、成效与反思[J]．武汉金融，2014（1）：61-63
③周立．农村金融供求失衡与政策调整[J]．农业经济问题，2005（7）：15-21
④王定祥，李伶俐和王小华．中国农村金融制度演化逻辑与改革启示[J]．上海经济研究，2010（11）：20-27
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①李万超，苏存．基于合格激励约束主体塑造的农村信用社法人治理问题研究[J]．金融发展评论，2013（8）：124-133
①张晓慧主编．农村信用社改革试点：资金支持政策的实践与思考[Z]．北京：中国金融出版社，2012
①合格激励约束主体就是指具备较强资本实力和较高素质并以获取长期投资收益为目的公司制企业所有者，显然，在一个股权分散的企业中，能真正成为合格激励约束主体的所有者的数量是最少的。
①关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见[EB]．http://www.jlnls.com//stadetail.asp?key=285
①苏存，李万超．农信社需重塑法人治理结构[N]．金融时报（理论周刊），2013-07-29：11
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①孙爱琳，巫英．对我国邮政储蓄银行可持续发展的思考[J]．南昌航空大学学报，2009（2）：70-75
①谢平，徐忠．中国农村金融改革十年得失[N]．21世纪经济报道，2013-05-13
②孙爱琳，巫英．对我国邮政储蓄银行可持续发展的思考[J]．南昌航空大学学报，2009（2）：70-75
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①王双正．中国农村金融发展研究[M]．北京：中国市场出版社，2008：120
②黄惠春.我国县域农村金融市场结构与绩效研究[D]．博士学位论文，南京农业大学，2011
①黄惠春.我国县域农村金融市场结构与绩效研究[D]．博士学位论文，南京农业大学，2011
①白钦先，谭庆华．论金融功能演进与金融发展[J]．金融研究，2006（7）：41-52
②白钦先，李钧．中国农村金融“三元结构”制度研究[M]．北京：中国金融出版社，2009：57、68-69
③白钦先，李钧．中国农村金融“三元结构”制度研究[M]．北京：中国金融出版社，2009：75-104
①张晓山，李周主编．中国农村改革30年研究[C]．北京：经济管理出版社，2008：2
①高帆．中国各省区二元经济结构转化的同步性：一个实证研究[J]．管理世界，2007（9）：27-36具体的计算公式：R=[(Em/Et)*(Wt/Wm)]1/2，其中R代表综合二元反差指数；Em、Et分别指现代部门（第二、三产业）和传统部门（第一产业）的劳动生产率，Em=第二、三产业生产总值/第二、三产业就业人数、Et=第一产业生产总值/第一产业就业人数；Wt、Wm分别指传统部门和现代部门的劳动力占比。二元经济结构强度与综合二元反差指数R正相关。
②陈雨露，马勇．中国农村金融论纲[M]．北京：中国金融出版社，2010：29
①中国社会科学院农村发展研究所，国家统计局农村社会经济调查司．中国农村经济形势分析与预测
（2012-2013）[R]．北京：社会文献出版社，2013：38
②农业部乡镇企业局．2012年全国乡镇企业发展平稳向好结构进一步优化，农业部网站，2013年1月25日
③小口径的加工业包括：农副食品加工业，食品制造业，饮料制造业，皮革、毛皮、羽毛（绒）及制品业，木材加工及竹木藤棕草制品业，造纸及纸制品业。
①张晓山．创新农业基本经营制度发展现代农业[J]．经济纵横，2007（2）：3-8
①胡霞．中国农业成长阶段论——成长过程、前沿问题及国际比较[M]．北京：中国人民大学出版社，2011：1-2
②何广文，冯兴元和郭沛．中国农村金融发展与制度变迁[M]．北京：中国财政经济出版社，2005
③赵波．以农村金融创新促进农业产业化[J]．西南金融，2005（10）：37-38
④郭田勇，郭修瑞．开放经济下中国农村金融市场博弈研究[M]．北京：经济科学出版社，2006
⑤王曙光．论新型农民合作组织与农村经济转型[J]．北京大学学报（哲学社会科学版），2010（3）：112-117
④上世纪90年代以来，中国的城镇化率每年提高超过1个百分点，2012年达到52．6%，城镇常住人口已多于农村按这个速度，再过20年，中国的城镇化率可能会超过70%，而届时全国人口也将达到15亿的峰值这就意味着20年后的中国仍将有大约4.5亿人生活在农村，小规模农户还将大量存在。
⑤农村居民按人均纯收入分组的户数占调查户比重[EB]．http://www.stats.gov.cn/tjsj/ndsj/2013/indexch.htm
③据国家工商总局提供的数据，全国依法在工商部门登记注册的合作社为52.2万个，比2009年增长37.7%，我司统计的数据比这一数字略低，主要原因是部分新注册的合作社、已消亡未注销的合作社、由国有农林牧场注册的合作社未纳入统计范围。
④据国家工商总局提供的数据，全国依法登记在册的合作社成员1191.2万个(户)，比2009年增长66.5%，平均每个合作社22.8个成员。
①郭洪生，郭跃军和李建明．社会主义新农村建设中的农村基础设施建设研究[J]．安徽农业科学，2012（11）：6864-6865
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②黄光伟．建设新农村背景下的农村金融问题研究[D]．博士学位论文，西南财经大学，2008
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④李万超．多策并举破解农田水利建设资金难题[J]．武汉金融，2011（3）：60-62
①谢平，徐忠．建立可持续的农村金融框架——中国农村金融需求与供给研究（R）．亚洲开发银行课题，2005
②何广文．合作金融发展模式及运营机制研究[M]．北京：中国金融出版社，2001
⑥武莉莉．欠发达地区农村金融服务需求分析研究[D]．硕士学位论文，山西财经大学，2010
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①郭田勇，郭修瑞．开放经济下中国农村金融市场博弈研究[M]．北京：经济科学出版社，2006
②张永波．我国农村金融供求失衡分析[D]．硕士学位论文，中共四川省委党校，2007
③梁邦海．我国农村金融市场及其效率研究[D]．博士学位论文，西北农林科技大学，2009
④李晓．需求导向下的农村金融供需矛盾研究[D]．硕士学位论文，山东农业大学，2009
①梁邦海．我国农村金融市场及其效率研究[D]．博士学位论文，西北农林科技大学，2009
①何剑峰．新型农村金融机构政策存在的制度缺位及校正[J]．金融教学与研究，2010（6）：30-32
②何广文，冯兴元和郭沛．中国农村金融发展与制度变迁[M]．北京：中国财政经济出版社，2005
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①李万超．包容性增长理念下的农村金融排斥的破解—锁定与反锁定视角[C]．北京：经济科学出版社，2012：542、545-550
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①周立．农村金融供求失衡与政策调整[J]．农业经济问题，2005（7）：15-21
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①李万超，苏存和马晓宇．农村金融发展影响农村产业结构优化的实证分析[J]．金融理论与实践，2013（9）：25-28
②曾国平，王燕飞．中国金融发展与产业结构变迁[J]．财贸经济，2007（8）：12-19
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①李万超，苏存和马晓宇．农村金融发展影响农村产业结构优化的实证分析[J]．金融理论与实践，2013（9）：25-28
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①白钦先，李钧．中国农村金融“三元结构”制度研究[M]．北京：中国金融出版社，2009：75-104
①苏存，李万超．大型商业银行应在支持县域经济发展中发挥主力军作用[N]．金融时报（理论周刊），2012-04-16：12
②王淑云．农村信用社改革模式探析[J]．金融理论与实践，2012（4）：50-54
①李万超，苏存．基于合格激励约束主体塑造的农村信用社法人治理问题研究[J]．金融发展评论，2013（8）：124-133
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①李学春．基于金融功能的农村金融体系构建研究[D]．博士学位论文，山东农业大学，2009
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①钱水土，姚耀军．中国农村金融服务体系创新研究[M]．北京：中国经济出版社，2011：254-255
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①王修华，邱兆祥．农村金融发展对城乡收入差距的影响机理与实证分析[J]．经济学动态，2011（2）：71-75
②周立．中国农村金融体系的形成与发展逻辑[J]．经济学家，2009（8）：22-30
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③“功能观”则认为，金融功能比金融机构更加稳定，金融中介和金融市场各自具有不同的比较优势，机构之间的竞争和创新最终导致金融系统执行各项职能的效率提高，“功能观”遵循的是“外部环境——功能——结构”的研究思路，即：以金融所处的系统环境和经济目标出发，考察金融系统与外部环境间的功能耦合关系，在此基础上，根据成本——收益比较原则，选择满足系统环境对金融功能需求的金融形态和功能实现机制。“功能观”更强调金融功能，关注金融机构的动态变化，分析的重心是金融系统提供的服务。
④黄惠春．中国农村金融市场改革路径选择——基于“机构观”与“功能观”的综合视角[J]．经济体制改革，2012（5）：70-73
⑤白钦先，谭庆华．论金融功能演进与金融发展[J]．金融研究，2006（7）：41-52
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⑧农村金融市场体系包括由农村基础性和实体性金融资源所形成的农村金融组织体系及其相互关系，以及农村金融政策和法规。
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③赵俊臣．统筹城乡金融发展，让农民和农村小企业享受与城市同等的金融服务[EB]．http://www.chinareform.org.cn/people/z/zjc/Article/200812/t20081204_41602.htm
④包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。
①本文若无特殊说明，农村信用社都包含农村商业银行和农村合作银行
①中国人民银行农村金融服务研究小组．中国农村金融服务报告（2012）[R]．北京：中国金融出版社，2013：9
②2010-2012年小额贷款公司数据统计报告[EB]．http://www.pbc.gov.cn/publish/diaochatongjisi/3172/index_3-5.html
①中国人民银行农村金融服务研究小组．中国农村金融服务报告（2012）[R]．北京：中国金融出版社，2013：3
①中国人民银行农村金融服务研究小组．中国农村金融服务报告（2012）[R]．北京：中国金融出版社，2013：11
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③小口径的加工业包括：农副食品加工业，食品制造业，饮料制造业，皮革、毛皮、羽毛（绒）及制品业，木材加工及竹木藤棕草制品业，造纸及纸制品业。
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④上世纪90年代以来，中国的城镇化率每年提高超过1个百分点，2012年达到52．6%，城镇常住人口已多于农村按这个速度，再过20年，中国的城镇化率可能会超过70%，而届时全国人口也将达到15亿的峰值这就意味着20年后的中国仍将有大约4.5亿人生活在农村，小规模农户还将大量存在。
⑤农村居民按人均纯收入分组的户数占调查户比重[EB]．http://www.stats.gov.cn/tjsj/ndsj/2013/indexch.htm
③据国家工商总局提供的数据，全国依法在工商部门登记注册的合作社为52.2万个，比2009年增长37.7%，我司统计的数据比这一数字略低，主要原因是部分新注册的合作社、已消亡未注销的合作社、由国有农林牧场注册的合作社未纳入统计范围。
④据国家工商总局提供的数据，全国依法登记在册的合作社成员1191.2万个(户)，比2009年增长66.5%，平均每个合作社22.8个成员。
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